Deux grandes familles de montages
Sans garantie immobilière
Le dossier est traité comme un financement personnel lorsque le montant, la nature des crédits et le profil répondent aux critères du prêteur.
Avec garantie hypothécaire
Une garantie sur le bien peut être envisagée pour certains montants ou lorsque la part immobilière est importante. Un notaire intervient alors dans l’opération.
Ce qu’implique une garantie hypothécaire
L’hypothèque est une sûreté inscrite sur le bien. Elle ne signifie pas que le bien change de propriétaire, mais elle permet au prêteur de disposer d’une garantie. Le montage peut inclure des frais de notaire, de garantie, de publicité foncière et, selon la situation, une mainlevée d’une garantie existante.
La valeur retenue n’est pas nécessairement le prix espéré par le propriétaire. Une estimation, un avis de valeur ou une expertise peut être demandé.
Valeur du bien et encours à refinancer
L’étude rapproche la valeur prudente du patrimoine immobilier du capital restant dû et du montant total demandé. Elle analyse aussi les revenus, les charges, le reste à vivre, l’âge en fin de prêt, l’assurance et la stabilité du foyer.
Trésorerie et projets
Une enveloppe complémentaire peut parfois être intégrée pour un projet documenté : travaux, adaptation du logement, véhicule ou besoin de trésorerie. Elle augmente toutefois le capital financé et doit rester cohérente avec la capacité de remboursement.
Les coûts à comparer
- Intérêts sur toute la nouvelle durée.
- Assurance emprunteur, lorsqu’elle est requise ou choisie.
- Frais de dossier et d’intermédiation annoncés.
- Indemnités de remboursement anticipé des prêts repris.
- Frais de garantie, d’expertise et de notaire le cas échéant.
Une comparaison sérieuse porte sur le coût total avant et après, pas seulement sur l’écart de mensualité.
Dossier propriétaire : pièces souvent demandées
- Titre de propriété ou attestation notariale.
- Taxe foncière et estimation récente du bien.
- Tableau d’amortissement du prêt immobilier.
- Justificatifs des autres crédits et dettes.
- Revenus, avis d’imposition et relevés bancaires.
- Contrat de mariage ou éléments patrimoniaux utiles.
- Justificatifs du projet ou des travaux.
- Documents d’assurance selon l’avancement.
Questions à poser avant de signer
- Quel est le montant total dû et le TAEG ?
- Quelle part correspond aux frais et à l’assurance ?
- Quelle garantie est prise et combien coûte-t-elle ?
- Quel sera mon reste à vivre après l’opération ?
- Que se passe-t-il en cas de remboursement anticipé ?
Faire étudier votre situation
Décrivez vos crédits, vos revenus et votre objectif. La demande ne vaut ni accord ni offre de financement.